Cuenta bancaria inactiva: cuándo tu dinero pasa a la cuenta global y cómo recuperarlo

Encontraste en un cajón la tarjeta de una cuenta que abriste para un trabajo anterior, o recordaste que tu mamá tenía una cuenta de ahorro que nadie volvió a usar.

Ese dinero no desaparece de un día para otro, pero tampoco se queda ahí para siempre.

Una cuenta bancaria inactiva sigue un camino definido por la ley, y lo que puedes recuperar depende de cuánto tiempo lleva sin movimientos y de cuánto saldo tiene.

Las reglas están en el artículo 61 de la Ley de Instituciones de Crédito y aplican a cuentas de cheques, ahorro e inversión en bancos.

Qué cuenta como “movimiento” y qué no

Para la ley, una cuenta tiene movimiento cuando hay depósitos o retiros.

Consultar el saldo en la app no cuenta. Tampoco cuentan las comisiones que el banco cobra: aunque veas cargos mensuales en tu estado de cuenta, eso no reinicia el plazo.

Este punto confunde a mucha gente, porque una cuenta puede llevar años perdiendo saldo por comisiones y, al mismo tiempo, estar acumulando tiempo de inactividad.

La línea de tiempo de una cuenta sin movimientos

Primeros tres años: la cuenta sigue igual

Durante este periodo la cuenta funciona con normalidad.

Si tiene comisión por saldo mínimo o por manejo, el banco puede seguir cobrándola. Cualquier depósito o retiro, por pequeño que sea, vuelve a poner el contador en cero.

A los tres años: el saldo pasa a la cuenta global

Si pasan tres años sin depósitos ni retiros, el banco traslada el dinero a una cuenta global, que concentra los saldos de todas las cuentas en esa situación.

A partir de ahí, el banco ya no puede cobrarte comisiones sobre ese dinero y los recursos generan solo un interés mínimo.

Tu dinero sigue siendo tuyo. Puedes reclamarlo en cualquier momento mientras esté en la cuenta global.

A los seis años: el dinero puede prescribir

Si pasan otros tres años con el dinero en la cuenta global sin que nadie lo reclame, es decir, seis años desde el último movimiento, ocurre una de dos cosas según el monto:

• Si el saldo no supera el equivalente a 300 días de salario mínimo, el derecho a ese dinero prescribe a favor de la Beneficencia Pública. A partir de ese momento ya no puedes recuperarlo.
• Si el saldo es mayor, el dinero permanece en la cuenta global y puedes seguir reclamándolo.

Los bancos deben informar a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores sobre el cumplimiento de esta regla cada año.

Cómo saber si tienes una cuenta bancaria inactiva con saldo

No existe una búsqueda pública con tu nombre, así que la forma práctica es preguntar directamente al banco. Antes de ir, reúne lo que tengas:

• Identificación oficial vigente.
• Número de cuenta, de tarjeta o de contrato, si lo conservas.
• Estados de cuenta antiguos, aunque sean de hace años.
• CURP y RFC, que ayudan al banco a localizar tus registros.

Acude a una sucursal o llama al centro de atención del banco y pide que verifiquen si tienes cuentas a tu nombre, incluidas las que hayan pasado a la cuenta global.

Si el banco se fusionó o cambió de nombre, pregunta en la institución que lo absorbió.

Si el banco no te da respuesta o niega que exista una cuenta que puedes demostrar, puedes presentar una consulta o reclamación ante la Condusef.

Cómo recuperar el dinero

Si eres el titular, normalmente basta con identificarte y solicitar el retiro o la reactivación de la cuenta.

El banco puede pedirte actualizar tus datos y tu expediente, porque las reglas de identificación de clientes cambian con los años.

Si el titular falleció, el proceso depende de si designó beneficiarios en la cuenta. Si los hay, ellos pueden solicitar el saldo presentando su identificación y el acta de defunción, además de lo que pida el banco.

Si no hay beneficiarios designados, el dinero suele formar parte de la herencia y puede requerirse un trámite sucesorio. Pregunta al banco qué documentos acepta en tu caso antes de iniciar un procedimiento legal.

Si la cuenta tenía comisiones antes de pasar a la cuenta global, pregunta cuánto se descontó y desde cuándo.

Las comisiones cobradas mientras la cuenta seguía activa suelen estar permitidas por el contrato, pero vale la pena confirmar que no se cobraron después del traspaso.

En ningún caso necesitas un intermediario que te cobre por “rescatar” una cuenta. El trámite se hace directamente con el banco.

Cuentas de nómina de trabajos anteriores

El caso más frecuente de una cuenta bancaria inactiva es la cuenta de nómina que abrió una empresa para la que ya no trabajas.

Al terminar la relación laboral, la cuenta suele seguir abierta, pero puede cambiar de condiciones: algunos bancos la convierten en una cuenta normal con comisiones o requisitos de saldo mínimo.

Si no la usas, revísala y decide si la conservas o la cancelas.

Ejemplo de cómo corre el reloj

Ejemplo ilustrativo: Andrés dejó de usar su cuenta de ahorro en marzo, con un saldo de 4,000 pesos.

El banco siguió cobrando comisión por saldo mínimo, así que el saldo fue bajando, pero esos cargos no contaron como movimiento.

Tres años después, en marzo, lo que quedaba pasó a la cuenta global y dejó de pagar comisiones.

Si Andrés no lo reclama en los tres años siguientes, como el monto es pequeño, ese dinero prescribirá a favor de la Beneficencia Pública.

Un solo depósito antes de los primeros tres años habría reiniciado todo el plazo.

La decisión: reactivar o cancelar

Una vez que localizas la cuenta, decide qué hacer con ella en lugar de dejarla otra vez en el olvido:

• Reactívala si te sirve, por ejemplo como cuenta de ahorro separada, y si no te cobrará comisiones que no puedas evitar. Programa un movimiento periódico, aunque sea pequeño, para que no vuelva a quedar inactiva.
• Cancélala si ya no la necesitas. Retira el saldo, pide el comprobante de cancelación y guarda el folio. Una cuenta bancaria inactiva con comisiones es dinero que pierdes sin darte cuenta.

Si sospechas que tienes más de una cuenta bancaria inactiva, dedica una tarde a revisar estados de cuenta viejos y correos de bancos.

Es la manera más sencilla de evitar que un saldo olvidado termine fuera de tu alcance.