Retiro parcial por desempleo de la Afore: requisitos, montos y lo que pierdes

Si llevas al menos 46 días naturales sin empleo formal, puedes retirar una parte del dinero de tu Afore.

El monto depende de cuántos años tiene tu cuenta y de tu último salario registrado en el IMSS, y el trámite solo puede hacerse una vez cada cinco años.

El retiro resuelve una urgencia, pero tiene un costo que no aparece en el depósito: se te descuentan semanas cotizadas y el dinero deja de crecer para tu pensión.

Aquí te explicamos las dos modalidades, cuánto podrías recibir, qué pierdes y cómo recuperarlo.

Requisitos para el retiro por desempleo

La Ley del Seguro Social (artículo 191) permite este retiro a partir del día 46 natural de desempleo. Además, necesitas:

• No haber hecho otro retiro por desempleo en los últimos cinco años.
• Una cuenta de Afore con la antigüedad mínima de la modalidad que solicites.
• Tu expediente de identificación actualizado en la Afore.
• Identificación oficial vigente y CURP.
• Un estado de cuenta bancario a tu nombre con tu CLABE, para recibir el depósito.

El trámite se hace con tu Afore, en sucursal o, cuando la Afore lo permite, por medios digitales.

Cada administradora puede pedir pasos adicionales de verificación de identidad.

Las dos modalidades y cuánto puedes retirar

Modalidad A: cuenta con al menos 3 años

• Requisitos: cuenta abierta hace al menos 3 años y un mínimo de 12 bimestres, es decir, dos años de cotización al IMSS.
• Monto: 30 días de tu último salario base de cotización (SBC), con un tope de 10 UMA mensuales.
• Forma de pago: un solo depósito.

Con la UMA vigente en 2026, de 3,566.22 pesos mensuales, el tope de esta modalidad es de 35,662.20 pesos.

Modalidad B: cuenta con 5 años o más

• Requisitos: cuenta abierta hace 5 años o más.
• Monto: la cantidad menor entre 90 días de tu SBC de las últimas 250 semanas cotizadas y el 11.5% del saldo de tu subcuenta de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez (RCV).
• Forma de pago: según las disposiciones de la Consar, en seis mensualidades. Puedes pedir que la primera sea de hasta 30 días de tu último SBC.

Si vuelves a tener empleo formal mientras recibes las mensualidades, las que faltan se suspenden.

Ejemplo de cuánto recibirías

Ejemplo ilustrativo: una persona perdió su empleo, su último SBC era de 400 pesos diarios, su promedio de las últimas 250 semanas fue de 380 pesos y tiene 250,000 pesos en su subcuenta de RCV.

• Modalidad A: 30 × 400 = 12,000 pesos en un pago.
• Modalidad B: 90 × 380 = 34,200 pesos, contra 11.5% de 250,000 = 28,750 pesos. Recibe la menor: 28,750 pesos, en mensualidades.

La modalidad B da más dinero, pero en pagos, y retira una parte mayor de tu ahorro para el retiro.

Lo que pierdes al hacer el retiro

Semanas cotizadas

El artículo 198 de la Ley del Seguro Social establece que el retiro reduce tus semanas de cotización en la misma proporción que el monto retirado.

Tu Afore puede informarte cuántas semanas te descontarían antes de confirmar el trámite.

El efecto es mayor de lo que parece si estás cerca del mínimo para pensionarte. Bajo la Ley 97, el requisito es de 875 semanas en 2026 y llegará a 1,000 en 2031.

Perder semanas puede retrasar varios meses tu pensión, o hacer que no alcances el requisito a la edad que planeabas.

Rendimientos futuros

El dinero que retiras deja de invertirse en tu Afore. Una cantidad que hoy parece pequeña podría haber crecido durante décadas hasta tu retiro.

Mientras más joven seas, mayor es ese costo en términos de lo que tendrías al pensionarte.

Cómo recuperar las semanas: el reintegro

El mismo artículo 198 permite reintegrar después los recursos que retiraste.

Al devolver el dinero a tu cuenta, recuperas las semanas que se te descontaron.

El reintegro se tramita con tu Afore cuando vuelves a tener ingresos.

Pregunta cuánto necesitas depositar, cómo hacerlo y en cuánto tiempo se reflejan las semanas en tu historial.

Si planeas hacer el retiro, considera desde ahora el reintegro como una deuda contigo mismo que conviene pagar.

Cuándo conviene y cuándo reconsiderarlo

El retiro por desempleo existe para emergencias reales, y en esos casos es una opción legítima. Antes de solicitarlo, revisa si tienes otras fuentes de dinero:

• Tu finiquito o liquidación. Si saliste recientemente, revisa que te hayan pagado aguinaldo proporcional, vacaciones, prima vacacional y, si te despidieron sin causa justificada, la indemnización correspondiente.
• Tu fondo de ahorro. Si tu empresa tenía uno, se liquida al terminar la relación laboral.
• Tu fondo de emergencia, si tienes uno.
• Apoyos por desempleo que ofrezcan algunos gobiernos locales, que cambian según el estado y el año.

El retiro tiene más sentido cuando ya usaste esas opciones, cuando la alternativa sería una deuda cara, como un préstamo de día de pago, o cuando el dinero cubre gastos básicos que no pueden esperar.

Conviene reconsiderarlo si estás a pocos años de pensionarte y cerca del mínimo de semanas, si esperas recuperar empleo en pocas semanas o si el dinero sería para gastos que pueden posponerse.

Elegir entre modalidad A y B

Si tu cuenta tiene más de cinco años, puedes elegir. La modalidad A entrega menos dinero, en un solo pago, y afecta menos tu ahorro.

La modalidad B entrega más, en mensualidades, y retira una parte mayor de tu subcuenta.

Si la necesidad es puntual y la A la cubre, retirar solo lo necesario reduce el impacto en tus semanas.

Errores frecuentes

• Pedir el retiro antes de los 46 días. La solicitud será rechazada.
• No tener el expediente de identificación actualizado. Es una de las causas más comunes de retraso.
• Confundirlo con un apoyo gratuito. Es tu propio ahorro para el retiro, no un subsidio.
• Usar gestores. El trámite es gratuito con tu Afore. Nadie necesita cobrarte por hacerlo, y entregar tus datos a terceros te expone a fraudes.
• Olvidar el reintegro. Si no devuelves el dinero, las semanas descontadas no se recuperan.

Antes de solicitarlo

Pide a tu Afore tres datos: cuánto recibirías en cada modalidad, cuántas semanas te descontarían y cómo funcionaría el reintegro.

Con esa información puedes comparar el beneficio de hoy contra el costo para tu pensión y decidir con números, no solo con la urgencia.