Cuesta de enero: plan para llegar a febrero sin endeudarte

La cuesta de enero no se resuelve en enero. Cuando llega el mes, los gastos ya están comprometidos y el margen es mínimo.

La forma de pasarla sin deudas es prepararla en diciembre, antes de que llegue el aguinaldo y antes de las compras de fin de año.

Abajo encontrarás por qué enero pesa más que otros meses, los gastos que suelen juntarse, un plan semana a semana desde diciembre y qué hacer si ya estás en plena cuesta sin haberte preparado.

Por qué enero se siente más caro que otros meses

No es solo que gastes más en diciembre. Varios factores coinciden en las mismas semanas:

• Los pagos de diciembre llegan juntos. Las compras con tarjeta de diciembre aparecen en el estado de cuenta de enero, junto con las primeras mensualidades de lo que compraste a meses en el Buen Fin.
• Hay más días entre pagos. Algunas empresas adelantan el pago de la segunda quincena de diciembre para antes de las fiestas. Si es tu caso, ese dinero tiene que alcanzar hasta la primera quincena de enero, un periodo bastante más largo de lo normal.
• Se concentran pagos anuales. Predial, refrendo vehicular, seguros y reinscripciones suelen cobrarse a inicios de año.
• El aguinaldo ya se gastó. Llega a mediados de diciembre, justo antes de las compras de Navidad, y rara vez se separa una parte para enero.

Entender esto cambia el enfoque: el problema no es solo cuánto gastas, sino que el dinero sale en un momento en que entra menos.

Los gastos que se juntan en enero

Antes de hacer cualquier plan, haz una lista con los gastos que te tocan a ti. Estos son los más comunes:

Pagos anuales con descuento

• Predial. Muchos municipios ofrecen un descuento si pagas el año completo en enero o febrero. El porcentaje y la fecha límite cambian según el municipio.
• Refrendo o tenencia vehicular. Depende de cada estado; varios dan descuentos o subsidios si pagas en los primeros meses.

Estos pagos tienen una particularidad: pagarlos en enero cuesta menos que pagarlos después, así que conviene tener el dinero listo para aprovechar el descuento.

Gastos escolares y de temporada

• Reinscripciones y colegiaturas en escuelas particulares, que algunas cobran a inicio de año.
• Día de Reyes, el 6 de enero: juguetes y la rosca, cuando en casa se celebra.
• Renovaciones de seguros, membresías o suscripciones anuales que vencen en enero.

Gastos que vienen de diciembre

• El saldo de la tarjeta de crédito por compras navideñas.
• Las mensualidades de compras a meses sin intereses.
• Préstamos o adelantos de nómina pedidos para las fiestas.

Plan semana a semana desde diciembre

Primera semana de diciembre: calcula tu bolsa de enero

Suma todos los gastos de la lista anterior que te aplican. Usa los recibos del año pasado como referencia para el predial, el refrendo o la reinscripción.

El resultado es tu bolsa de enero: el dinero que tiene que estar separado antes de que empiecen las compras de fin de año.

Si cobras quincenal y tu empresa adelanta pagos en diciembre, añade lo que necesitarás para tus gastos normales hasta la primera quincena de enero.

Cuando llegue el aguinaldo: separa primero

Antes de gastar, mueve la bolsa de enero a una cuenta distinta de la que usas para el día a día.

Puede ser una cuenta de ahorro o un apartado dentro de tu banco. Lo importante es que no esté a la vista cuando pagues en una tienda.

Si tu aguinaldo no alcanza para cubrir toda la bolsa, completa con lo que puedas de las quincenas de diciembre.

Si tampoco alcanza, reduce el presupuesto de regalos y fiestas antes que dejar sin cubrir el predial o la colegiatura.

Mitad de diciembre: pon un tope a las fiestas

Define un monto total para regalos, cenas y Reyes, y repártelo antes de salir a comprar.

Un tope por persona funciona mejor que un tope general, porque evita que los primeros regalos se coman todo el presupuesto.

Revisa también tu fecha de corte. Si tienes que usar la tarjeta, una compra hecha justo después del corte se paga en el siguiente estado de cuenta, y te da más tiempo.

Pero ese tiempo extra solo ayuda si el pago ya está contemplado en tu bolsa.

Primera semana de enero: paga en orden

Cuando empiece enero, usa este orden de prioridad:

1. Gastos básicos: renta, alimentos, transporte y servicios.
2. Pago para no generar intereses de la tarjeta, o al menos el pago mínimo si no alcanza.
3. Pagos anuales con descuento, como predial y refrendo, antes de que venza el plazo.
4. Colegiaturas y reinscripciones.
5. Lo demás.

Ejemplo de cómo armar la bolsa de enero

Ejemplo ilustrativo: una persona que vive en una ciudad con descuento por pago anticipado del predial identifica estos gastos para enero.

• Predial anual con descuento: 2,000 pesos.
• Reinscripción escolar: 3,500 pesos.
• Día de Reyes: 1,500 pesos.
• Mensualidad de una compra a meses: 1,000 pesos.
• Gastos normales del periodo largo sin pago, por la quincena adelantada: 3,000 pesos.

Su bolsa de enero es de 11,000 pesos. Si su aguinaldo neto es de unos 6,700 pesos, separa 6,000 de ahí y completa los 5,000 restantes ahorrando 2,500 pesos en cada quincena de diciembre.

El resto del aguinaldo, unos 700 pesos, más lo que pueda ajustar, es su presupuesto para fiestas.

Los montos son ilustrativos. Lo útil es el método: primero se cubre enero y después se decide cuánto queda para diciembre.

Si ya estás en la cuesta de enero sin plan

Si no te preparaste, todavía puedes reducir el daño. Lo importante es no resolver un problema de liquidez con una deuda más cara.

• Prioriza lo que genera recargos o pierde descuentos. El predial con descuento puede esperar a febrero en algunos municipios; un pago atrasado de tarjeta genera intereses y afecta tu historial desde el primer mes.
• Pregunta por opciones antes de dejar de pagar. Escuelas, aseguradoras y bancos a veces permiten pagos parciales o cambios de fecha si lo pides antes del vencimiento.
• Evita los préstamos de día de pago y los créditos rápidos sin revisar su costo total. El CAT de estos productos suele ser mucho más alto que el de una tarjeta.
• Si usas una casa de empeño, empeña solo algo que puedas recuperar con certeza y revisa el plazo y el costo antes de firmar.
• Recorta gastos variables por unas semanas. Comidas fuera, suscripciones y compras por impulso son lo primero que se puede pausar sin consecuencias.

Errores que hacen la cuesta más larga

• Pagar solo el mínimo de la tarjeta por varios meses. La cuesta de enero se convierte en la deuda de todo el año.
• Usar el aguinaldo completo en diciembre y planear enero con el crédito disponible.
• Olvidar los cobros automáticos. Renovaciones de suscripciones o seguros con cargo a la tarjeta pueden llegar sin aviso en enero.
• Empezar el año con compras de propósitos, como inscripciones al gimnasio o cursos, antes de cubrir los pagos obligatorios.

La pregunta que define tu enero

Antes de cualquier compra de diciembre, pregúntate si tu bolsa de enero ya está separada. Si la respuesta es sí, lo que quede es dinero disponible para las fiestas.

Si es no, cada compra de diciembre se está pagando con el dinero de enero.