CIRBE y fichero de morosos: diferencias importantes

CIRBE y fichero de morosos no significan lo mismo. Aparecer en la CIRBE puede ser completamente normal si tienes una hipoteca, un préstamo, una tarjeta de crédito con saldo utilizado o has firmado como avalista.

Estar incluido en un fichero de morosos, en cambio, indica que un acreedor ha comunicado una deuda impagada.

La confusión suele aparecer cuando un banco rechaza una financiación y menciona las deudas registradas, la solvencia del solicitante o una consulta a sistemas de información crediticia.

Sin conocer el nombre exacto de la fuente consultada, es fácil pensar que cualquier préstamo visible convierte automáticamente a una persona en morosa.

La CIRBE es un servicio público gestionado por el Banco de España. Los ficheros de morosos son sistemas privados de información crediticia.

Aunque ambos pueden ser utilizados para valorar el riesgo antes de conceder financiación, recopilan información diferente y tienen procedimientos distintos para consultar o corregir los datos.

Este contenido es informativo y no sustituye el asesoramiento jurídico o financiero adaptado a una situación concreta.

Diferencia rápida entre CIRBE y fichero de morosos

Qué es la CIRBE

La Central de Información de Riesgos, conocida como CIR o CIRBE, es una base de datos gestionada por el Banco de España.

En ella constan prácticamente todos los préstamos, créditos, avales y riesgos que las entidades financieras mantienen con sus clientes.

Los datos reflejan la información que cada entidad tiene registrada en sus propios sistemas.

La CIRBE no es una lista de personas que han dejado de pagar.

Su función es mostrar el nivel de riesgo financiero que una persona física o jurídica mantiene con las entidades declarantes.

Una persona puede aparecer en la CIRBE aunque pague todas sus cuotas puntualmente. Basta con que sea titular o garante de una operación declarable.

Qué operaciones pueden aparecer

Entre los riesgos que pueden constar se encuentran:

• Préstamos personales.
• Hipotecas.
• Créditos dispuestos.
• Líneas de crédito.
• Avales.
• Garantías prestadas frente a deudas de otra persona.
• Otros compromisos financieros declarados por las entidades.

La CIRBE distingue entre riesgos directos e indirectos.

El riesgo directo aparece cuando la persona es quien debe devolver el préstamo o crédito.

El riesgo indirecto puede aparecer cuando actúa como avalista o garante de otra deuda.

Ejemplo de aparición normal en la CIRBE

Una persona tiene una hipoteca pendiente de 95.000 euros y un préstamo de coche con 6.000 euros por devolver. Las cuotas se pagan siempre dentro de plazo.

Las operaciones pueden aparecer en la CIRBE porque representan obligaciones financieras abiertas.

Esto no significa que exista un impago ni que la persona sea morosa.

El banco que estudie una nueva solicitud podría tener en cuenta esas obligaciones para calcular si la persona ya soporta un nivel elevado de deuda.

La valoración final dependerá de los ingresos, las cuotas, la estabilidad económica y los criterios de riesgo de la entidad.

Qué información reciben los bancos de la CIRBE

La CIRBE facilita mensualmente información agregada a las entidades declarantes cuando el riesgo acumulado de una persona en una misma entidad supera los 1.000 euros.

El umbral utilizado en los informes de años anteriores era diferente, por lo que no conviene basarse en explicaciones antiguas que todavía mencionan 9.000 euros.

El informe agregado no muestra a otra entidad una lista completa con todos los contratos, bancos y condiciones particulares.

Resume la información por tipos de riesgo, incluyendo aspectos como:

• Importes acumulados.
• Crédito dispuesto.
• Límites máximos de crédito.
• Tipos de garantías.
• Plazos asociados al riesgo.

Los datos agregados corresponden a la última declaración mensual cerrada y a la declaración de seis meses antes.

Las operaciones cuyo riesgo agregado no supera los 1.000 euros en una entidad no se incluyen en ese informe agregado.

El titular puede recibir además un informe detallado con información más concreta sobre cada operación declarada, la entidad que la comunicó y los importes correspondientes.

Cuándo puede un banco consultar la CIRBE

Una entidad declarante puede pedir información concreta cuando una persona solicita una operación de riesgo, como un préstamo personal o una hipoteca.

También puede hacerlo en determinados supuestos relacionados con obligaciones de pago, garantías o documentos de crédito.

La consulta permite conocer las obligaciones que el solicitante mantiene con otras entidades.

El objetivo es valorar el riesgo que asumiría el banco al aprobar una nueva financiación.

Por ejemplo, una persona puede tener un salario estable y no figurar en ningún fichero de morosos, pero mantener varias cuotas mensuales de préstamos.

La información de la CIRBE puede mostrar que una parte importante de sus ingresos ya está comprometida.

Esto explica por qué una financiación puede ser rechazada aunque no existan impagos. No estar en un fichero de morosos no obliga a una entidad a conceder un préstamo.

Qué es un fichero de morosos

Un fichero de morosos es un sistema privado de información crediticia en el que se incorporan datos relacionados con el incumplimiento de obligaciones dinerarias, financieras o de crédito.

Entre los sistemas más conocidos se encuentran ASNEF y los tratamientos gestionados por Experian.

La Agencia Española de Protección de Datos identifica estos sistemas entre los más habituales, pero no mantiene una base central que permita consultar simultáneamente todos los ficheros.

La inclusión no se produce simplemente porque una empresa considere que existe una factura pendiente.

Deben cumplirse requisitos legales relacionados con la existencia, el vencimiento, la exigibilidad y la comunicación de la deuda.

Qué requisitos debe cumplir una deuda

Para incluir a una persona física en un fichero de morosos, la deuda debe ser cierta, estar vencida, ser exigible y haber resultado impagada.

Además, la cuantía principal debe ser superior a 50 euros.

También deben cumplirse estas condiciones:

• Los datos deben ser facilitados por el acreedor o por quien actúe por su cuenta.
• El acreedor debe haber requerido previamente el pago.
• La persona debe haber sido informada de la posibilidad de inclusión.
• Debe indicarse en qué sistemas de información crediticia participa el acreedor.
• La deuda no debe estar sometida a una reclamación administrativa, judicial o alternativa vinculante que cuestione su existencia o importe.

El responsable del fichero debe notificar la inclusión dentro de los treinta días siguientes a la comunicación de la deuda.

Durante ese periodo, los datos permanecen bloqueados.

No cualquier reclamación bloquea la inclusión

Enviar un correo al servicio de atención al cliente diciendo que no estás de acuerdo no siempre impide que la deuda se comunique.

La impugnación debe tramitarse ante un organismo administrativo, arbitral o judicial con capacidad para emitir una resolución obligatoria para las partes.

Una mediación sin poder de decisión vinculante puede no ser suficiente para que la deuda deje de considerarse cierta a estos efectos.

Por eso es importante elegir correctamente la vía de reclamación.

Cuando la discusión se refiere a una factura de telecomunicaciones, energía, financiación o seguros, puede ser necesario acudir al organismo competente para ese sector o a los tribunales.

Cuánto tiempo pueden mantenerse los datos

La información solo puede permanecer mientras continúe el incumplimiento, con un límite máximo de cinco años desde la fecha de vencimiento de la obligación.

Este plazo no significa que la deuda desaparezca jurídicamente al cumplirse cinco años.

Significa que los datos no pueden continuar en ese sistema de información crediticia más allá del límite legal.

La posible prescripción de la deuda se analiza según el tipo de obligación, el contrato y las actuaciones realizadas por el acreedor.

No debe confundirse la salida del fichero con la extinción automática de la deuda.

Qué ocurre después de pagar

Cuando la deuda se paga o se cumple, los datos deben suprimirse de forma inmediata.

El acreedor debe comunicar al responsable del fichero la inexistencia o inexactitud sobrevenida de la deuda en el plazo de una semana.

Aunque el acreedor tenga esa obligación, conviene que la persona también solicite la supresión y adjunte:

• Justificante del pago.
• Documento de identidad.
• Referencia del contrato o deuda.
• Comunicación recibida sobre la inclusión.
• Solicitud expresa de eliminación de los datos.

No es necesario esperar cinco años después de pagar. La eliminación debe producirse cuando deja de existir el impago.

La CIRBE puede mostrar impagos

Aunque la CIRBE no sea un fichero de morosos, puede incluir información sobre la situación de los riesgos declarados.

Por tanto, una operación con problemas de pago puede aparecer en la CIRBE y, al mismo tiempo, en un fichero privado.

La diferencia está en la finalidad y en las reglas de cada sistema.

La CIRBE registra riesgos financieros y puede seguir mostrando determinadas operaciones aunque no puedan mantenerse en un fichero de morosos.

El Banco de España señala que existen operaciones que deben dejar de declararse en sistemas privados, por ejemplo al superar el límite de cinco años o en determinados conflictos, pero que pueden continuar sujetas a declaración obligatoria en la CIRBE.

Ejemplos para entender la diferencia

Préstamo pagado correctamente

Una persona debe 12.000 euros de un préstamo y paga todas las cuotas.

• Puede aparecer en la CIRBE.
• No debería aparecer en un fichero de morosos por ese préstamo.

Factura impagada de telefonía

Una empresa reclama una factura vencida superior al mínimo legal, ha requerido el pago y ha informado de la posible inclusión.

• La deuda podría aparecer en un fichero de morosos si cumple todos los requisitos.
• No tiene por qué aparecer en la CIRBE, porque no toda deuda comercial es un riesgo declarado a esta central.

Aval de un préstamo familiar

Una persona avala un préstamo concedido a un familiar.

• El aval puede aparecer como riesgo indirecto en la CIRBE.
• Esto no significa que el avalista sea moroso.
• Si se produce un incumplimiento y se cumplen los requisitos legales, la situación podría tener otras consecuencias.

Deuda pagada que sigue registrada

Una persona paga una deuda, pero continúa apareciendo en un fichero privado.

• Debe solicitar la supresión inmediata.
• Conviene reclamar al acreedor y al responsable del fichero.
• Si no recibe respuesta adecuada, puede acudir a la AEPD aportando pruebas de la solicitud previa.

Cómo consultar tu informe CIRBE

Cualquier persona física o jurídica puede solicitar gratuitamente los datos declarados a su nombre.

La consulta no permite acceder a información de terceros, ya que los datos son confidenciales.

La solicitud puede realizarse:

• Por internet.
• Presencialmente.
• Por correo, en el caso de personas físicas.

Para la tramitación electrónica se necesita certificado digital o Cl@ve avanzada.

Una vez solicitado, el usuario recibe un aviso cuando el documento está disponible y debe volver a acceder para descargarlo.

Cuando se solicita el informe correspondiente a la última fecha disponible en un día laborable, el sistema indica que normalmente puede generarse en unos quince minutos.

Si se pide fuera de ese periodo, puede estar disponible el siguiente día hábil. El documento permanece descargable durante veinte días.

Qué revisar en el informe

Al descargarlo, comprueba:

• Qué entidades han declarado riesgos.
• El tipo de operación.
• El importe pendiente o dispuesto.
• Los límites de crédito.
• Las garantías asociadas.
• Si apareces como titular o garante.
• Si existen operaciones que no reconoces.
• Si una deuda pagada continúa con información incorrecta.

Los datos pueden corresponder a una declaración mensual cerrada y no reflejar de forma inmediata un pago realizado pocos días antes.

Antes de reclamar, conviene revisar la fecha de referencia del informe.

Cómo corregir un error en la CIRBE

Si consideras que la información es inexacta o incompleta, puedes dirigirte directamente a la entidad que declaró la operación y solicitar su rectificación o cancelación.

También puedes pedir gratuitamente al Banco de España que tramite la reclamación frente a la entidad declarante.

La solicitud debería incluir:

• Documento de identidad.
• Copia del informe.
• Identificación de la operación incorrecta.
• Explicación clara del error.
• Contrato, recibos o justificantes de pago.
• Comunicación previa con la entidad, si existe.
• Petición concreta de rectificación o cancelación.

No basta con decir que el informe perjudica una solicitud de préstamo. Es necesario señalar qué dato es incorrecto y aportar documentos que permitan comprobarlo.

Cómo saber si estás en un fichero de morosos

La AEPD no dispone de una lista central con todas las personas incluidas.

Para conocer tus datos debes ejercer el derecho de acceso ante el responsable del fichero correspondiente.

El responsable debe responder en un plazo máximo de un mes.

La solicitud de acceso puede pedir:

• Confirmación de si tus datos están incluidos.
• Nombre del acreedor.
• Importe comunicado.
• Fecha de vencimiento.
• Fecha de inclusión.
• Empresas que consultaron los datos, cuando corresponda.
• Plazo previsto de conservación.
• Origen de la información.

No pagues a páginas que prometen consultar todos los ficheros sin comprobar quién gestiona el servicio. El ejercicio directo del derecho de acceso ante el responsable es gratuito.

Qué hacer si los datos del fichero son incorrectos

Si la deuda no es tuya, ya está pagada, contiene un importe equivocado o no cumple los requisitos legales, debes solicitar la rectificación o supresión ante el acreedor y el responsable del fichero.

Adjunta pruebas como:

• Recibo bancario.
• Factura corregida.
• Resolución administrativa o judicial.
• Documento que acredite una suplantación de identidad.
• Comunicación de cancelación del contrato.
• Acuerdo escrito con el acreedor.

Si no recibes respuesta dentro del plazo de un mes o la respuesta no resuelve el problema, puedes presentar una reclamación ante la AEPD.

Debes acreditar que previamente solicitaste la rectificación o supresión al responsable.

La AEPD puede analizar si la inclusión y el tratamiento de los datos respetaron la normativa de protección de datos.

Sin embargo, no decide por sí misma si una deuda contractual existe ni cuál es su importe correcto.

Esa discusión debe resolverse ante el organismo o tribunal competente.

Puede un banco rechazar un préstamo por estos datos

Sí. Una entidad puede utilizar la CIRBE para conocer las obligaciones financieras del solicitante y consultar sistemas de información crediticia cuando exista una solicitud de financiación, pago aplazado o relación económica que justifique la consulta.

La decisión puede depender de:

• Cuotas que ya se pagan cada mes.
• Importe total de las deudas.
• Crédito disponible y utilizado.
• Avales asumidos.
• Impagos registrados.
• Ingresos y estabilidad laboral.
• Política interna de riesgos.

Si la solicitud se rechaza como consecuencia de una consulta a un fichero de morosos, la empresa que realizó la consulta debe informar al afectado del resultado.

La existencia de una operación en la CIRBE no provoca automáticamente una negativa.

Lo que puede influir es el nivel de endeudamiento que revela esa información en comparación con los ingresos y la nueva cuota solicitada.

Errores frecuentes al interpretar los registros

Pensar que aparecer en la CIRBE significa ser moroso

No es correcto. Una operación pagada puntualmente puede aparecer porque sigue siendo una obligación financiera activa.

Creer que no estar en ASNEF significa no tener deudas

Una persona puede no tener impagos registrados y mantener varios préstamos visibles en la CIRBE.

Confundir la salida del fichero con la desaparición de la deuda

El límite de cinco años afecta a la permanencia de los datos en el sistema privado. No implica necesariamente que el acreedor haya perdido todo derecho a reclamar.

Esperar que el pago desaparezca inmediatamente de la CIRBE

La CIRBE trabaja con declaraciones mensuales. Debe revisarse la fecha del informe antes de concluir que existe un error.

Reclamar directamente a la AEPD sin contactar con el responsable

Para reclamar la falta de atención de los derechos de acceso, rectificación o supresión, debe poder demostrarse que primero se realizó la solicitud ante la entidad responsable.

Preguntas frecuentes

¿La CIRBE es un fichero de morosos?

No. Registra préstamos, créditos, avales, garantías y otros riesgos, aunque se estén pagando correctamente.

¿Puedo aparecer en la CIRBE sin tener impagos?

Sí. Es habitual aparecer cuando existe una hipoteca, un préstamo, un crédito utilizado o un aval vigente.

¿Puedo estar en la CIRBE y en ASNEF al mismo tiempo?

Sí. Una operación financiera impagada puede estar declarada como riesgo en la CIRBE y también ser comunicada a un fichero privado si cumple sus requisitos.

¿Cuánto cuesta solicitar el informe CIRBE?

La consulta de los datos declarados a tu nombre es gratuita.

¿Cualquier persona puede consultar mi CIRBE?

No. El titular puede consultar sus propios datos y determinadas entidades pueden acceder en los supuestos permitidos, como cuando se solicita una operación de riesgo.

¿Pueden incluir una deuda de 20 euros en un fichero de morosos?

No bajo las reglas generales aplicables a personas físicas, porque no se incorporan deudas cuyo principal sea inferior a 50 euros.

¿Cuándo deben eliminarme después de pagar?

El pago determina la supresión inmediata de los datos relacionados con el incumplimiento. El acreedor debe comunicar la actualización al responsable del fichero.

¿La AEPD puede decidir que una factura no existe?

No. Puede analizar el tratamiento de los datos, pero la existencia o cuantía de la deuda debe discutirse por las vías administrativas, arbitrales o judiciales competentes.

Qué debes recordar

La CIRBE refleja riesgos financieros, no solamente impagos.

Una persona puede figurar en ella por tener una hipoteca, un préstamo, una línea de crédito o un aval que se está cumpliendo con normalidad.

Un fichero de morosos registra incumplimientos de pago comunicados por acreedores.

Para que la inclusión sea válida, la deuda debe cumplir requisitos concretos, superar el mínimo legal, haber sido reclamada previamente y notificarse al afectado.

Si quieres conocer tu situación, debes solicitar por separado el informe CIRBE y el acceso a los ficheros privados que puedan contener tus datos. No existe una única consulta que reúna toda la información.

Cuando encuentres un error, reclama ante la entidad que aportó el dato y ante el responsable del sistema correspondiente.

Conserva contratos, justificantes, comunicaciones y comprobantes de pago, porque serán esenciales para conseguir una rectificación.